Real Decreto Ley sobre devolución cláusulas suelo

Real Decreto Ley del Gobierno para regular las cláusulas Suelo.

El sistema extrajudicial persigue facilitar un acuerdo con las entidades y establece un plazo máximo de tres meses para su devolución. Este procedimiento será obligatorio para la entidad, pero voluntario para los consumidores. Tampoco se aplicará un recargo tributario.

El Ejecutivo quiere evitar una avalancha de demandas en los tribunales ante los costes extras que pueden llevar tanto para los hipotecados como para las entidades.

Los ciudadanos que reciban lo cobrado de más por sus entidades bancarias como consecuencia de la aplicación de cláusulas suelo en sus préstamos hipotecarios deberán regularizar su situación fiscal con el Ministerio de Hacienda, devolviendo el exceso de deducción por vivienda en el IRPF si se beneficiaron de ella.

Así aparece recogido en el Real Decreto-Ley que el Gobierno aprobará mañana viernes.

Los intereses de demora que presumiblemente deberá abonar el banco por el tiempo transcurrido entre la aplicación de la cláusula suelo y la devolución de la misma tienen la consideración de intereses indemnizatorios (frente a los remuneratorios) y, por tanto, según el criterio de Tributos, son considerados ganancias patrimoniales y, como tal, se deberá tributar por ellos.

Cómo tramitar la IT de autónomos

 Tramitar la Incapacidad Temporal de Autónomos

El trabajador debe presentar en la entidad con la que tenga concertado el riesgo, el  INSS o la Mutua, en su caso, solicitud de pago directo de la prestación de incapacidad temporal, parte de baja, documento acreditativo de estar al corriente en el pago de las cuotas a la Seguridad Social, así como declaración de actividad.

Plazos de los que dispone el trabajador autónomo

Los trabajadores por cuenta propia o autónomos tienen obligación de presentar en el INSS en un plazo de 15 días desde el inicio de la situación de IT, declaración sobre la persona que gestiona directamente el establecimiento mercantil, industrial o de otra naturaleza o, en su caso, de cese temporal o definitivo de la actividad a fin de que la Administración pueda verificar la situación en la que queda el establecimiento de que es titular durante la situación de IT.       
    
No obstante, sólo procede iniciar expediente sancionador si la presentación de la declaración se produce transcurridos 45 días desde la baja médica.    
        
La no presentación de la declaración o la declaración extemporánea, se considera una infracción leve y por consiguiente se sanciona con la pérdida de la prestación durante un mes.

No es un documento preceptivo, sino obligatorio, por lo que se podrá tramitar el expediente aunque no se disponga de la declaración. Si el trabajador reúne todos los requisitos, se resolverá el expediente aprobándolo pero no se pagará el subsidio y se mantendrá la suspensión en el pago hasta que se presente la declaración.


Cuantía IPREM 2017

CUANTÍA IPREM 2017 INDICADOR PÚBLICO DE RENTA DE EFECTOS MÚLTIPLES

El Gobierno no continuará en 2017 con la senda trazada por el Salario Mínimo Interprofesional de subidas y mantendrá el mismo importe en el IPREM.

El SMI, sube un 8% a partir del próximo 1 de enero, pero, por el contrario, mantendrá congelada el año próximo la cuantía del Iprem, el indicador que sirve de referencia para calcular si un ciudadano tiene derecho a determinadas ayudas públicas. Este mecanismo se utiliza como referencia para la concesión de un importante número de ayudas: en las solicitudes de becas, de subvenciones a la vivienda, para establecer límites fiscales, en el cálculo y acceso a numerosas prestaciones sociales... El Iprem nació en el año 2004 para sustituir al Salario Mínimo Interprofesional como punto de partida para el cálculo de estas prestaciones. En algunos casos, sin embargo, el SMI se sigue utilizando como referencia para el acceso a los subisidios (protección por desempleo, renta agraria, renta activa de inserción...) y el Iprem se toma solo como guía para decidir las cuantías a recibir

Eso significa, ni más ni menos, que todas las políticas sociales vinculadas a la cuantía del Iprem quedan un año más en 532,51 euros mensuales. O 7,455,14 euros si se calcula en términos anuales.

IPREM diario: 17,75 euros/día
IPREM mensual: 532,51 euros/mes
IPREM anual (12 pagas): 6.390,13 euros/año
IPREM anual (14 pagas): 7.455,14 euros/año

Promociones y rebajas internet y móvil enero 2017

¿Con qué promociones de internet y móvil podemos esquivar las subidas de febrero?

Es habitual que las operadoras de internet y telefonía móvil hagan sus mejores ofertas aprovechando la campaña de Navidad. Es más, no solía ser extraño que las empresas más grandes las prorrogaran para hacer la cuesta de enero más llevadera. Pero en 2017 la situación se ha complicado, ya que las compañías harán en febrero nuevas subidas de precios. ¿Podremos evitarlas? Desde el comparador de ADSL y móvil HelpMyCash.com nos lo cuentan.

Descuentos de hasta el 50 %

Si echamos un vistazo por las principales operadoras nacionales, descubriremos que la mayoría cuentan con alguna promoción para contrataciones en enero. Por ejemplo, Orange nos propone ahorrarnos el IVA en sus combinados Love de internet, fijo y móvil durante los primeros cuatro meses si los contratamos a través de la web.

Otra que no pierde la ocasión es Jazztel, que ha dejado su fibra óptica a mitad de precio hasta mayo al contratar cualquiera de sus paquetes convergentes. Además, el primer mes nos sale gratis. Una línea similar es la que sigue Movistar. La azul limita su promoción al combinado más sencillo de su escaparate, el Fusión TV Contigo. No obstante, la oferta es muy atractiva: 50 % durante los primeros seis meses.

Cierra el repaso Vodafone, quien ha optado por mantener la que fuera su campaña de Navidad intacta. De esta forma, cualquiera de sus paquetes One con móvil se queda a mitad de precio durante el primer semestre del año.

¿De qué rebajas me puedo aprovechar realmente?

Conseguir pagar la mitad por nuestro pack de internet, fijo y móvil es, probablemente, una de las mejores formas de empezar el año. Para hacernos una idea, la propuesta de Movistar nos permite ahorrar casi 190 euros; mientras que Vodafone se mueve entre los 150 y casi 320 euros, en función del combinado elegido. Ahora bien, ¿subirán estos paquetes sus precios en breve o podemos aprovechar las ofertas?
En el caso de Orange, todos los paquetes Love subirán de precio entre dos y cinco euros mensuales, en función de la modalidad seleccionada. También Movistar ha anunciado el aumento de sus cuotas, aunque afortunadamente el Fusión Contigo se queda fuera de esta renovación de tarifas.
Dado que Jazztel y Vodafone no han señalado que se estén preparando para cambiar el precio de sus productos convergentes, parecen buenas opciones de cara a aprovechar sus promociones. Y es que, en caso de que decidieran cambiarlas, tendrían que darnos dos meses de margen y se anularía cualquier compromiso de permanencia.

Las promociones rebajan la cuota anual hasta un 18 %

Teniendo esto en cuenta, ¿cuál es la mejor oferta de internet para ahorrar en 2017? Aprovechando la limitación de Movistar, plantearemos el problema para dar con el paquete sencillo más económico.
Si nos decantamos por Orange Love Esencial con 50 MB de fibra óptica y móvil con 200 minutos y 2 GB pagaríamos los cuatro primeros meses 41,95 euros. Pasado este periodo el coste ascenderá hasta los 46,95 euros mensuales. No obstante, este paquete se encarecerá en las próximas semanas 2 euros mensuales a cambio de 500 MB adicionales en el móvil.

Un poco más económico nos resultará apostar por Jazztel y su Pack Ahorro Fibra 50 MB. Con las mismas prestaciones que la gala, la compañía nos ofrece este combinado por 33,06 euros/mes hasta mayo (además del primer mes a 20,99 euros/mes por ofrecer la fibra óptica gratis). Una vez pasado este periodo de gracia la cuota será de 45,13 euros al mes, más de tres euros de ahorro al mes respecto a Orange.

La propuesta de Movistar Fusión Contigo nos permite disfrutar por 25 euros/mes de los mismos servicios que la anteriores y, además, de televisión. Pasados los seis primeros meses la cuota sube hasta los 50 euros, apenas un euro más que la propuesta de Orange.

Finalmente, Vodafone One 50 S nos ofrece exactamente lo mismo que Movistar: 25 euros/mes durante seis meses por la fibra óptica a 50 MB y el móvil con 200 minutos al mes y 2 GB. Eso sí, mientras que la azul añade la televisión, la roja nos ofrece una tarifa móvil más completa con roaming gratis en Europa y EEUU y un mes gratis de acceso a HBO.

En definitiva, tanto Movistar como Vodafone se quedan con las propuestas más económicas, además sin compromiso de permanencia. Pese a que sus costes pasados las promociones son más altos, la cuota media anual es un 18 % más económica. Y es que, para aprovechar bien las ofertas de las compañías de internet y móvil, no basta con mirar cuánto pagaremos los primeros meses, sino a lo largo de todo el año.


Cómo reclamar el dinero de las cláusulas suelo al banco

¿Cómo hay que reclamar el dinero de la cláusula suelo a tu banco?

Lo primero, ¿cómo puedo saber si mi hipoteca una cláusula suelo? Comprueba el recibo del banco prestando atención al tipo de interés que se aplica. Si este tipo, al que hay que restar el porcentaje perteneciente al diferencial, es superior al del euríbor —que ahora es negativo— es que tu contrato contiene una barrera de suelo en el tipo de interés. 

El paso siguiente será dirigirle una reclamación al banco solicitándose la devolución de lo indebidamente cobrado. Siempre hay que hacerlo por escrito y que la respuesta del banco sea también por escrito. Puede ser mediante un burofax o un escrito del que se retira copia sellada por parte del banco. Es lo que se llama una comunicación fehaciente. Si el banco no propone un acuerdo y no tiene en consideración lo propuesto, entonces hay que acudir a la demanda judicial. Después de esto, los bancos seguramente tengan una actitud flexible de cara a esa devolución y dejen de aplicar esta cláusula.

Qué hacemos si el banco no hace caso: ¿Compensa siempre acudir al juzgado?
Teóricamente el banco debe devolverte las costas del procedimiento. El banco juega con el tiempo. Sabe que lo va a acabar perdiendo dentro de dos o tres años. Posiblemente le proponga al cliente una solución inmediata de menor coste económico por la entidad financiera. Pero el cese de la aplicación de la cláusula va a ser muy generalizada tras la sentencia.

¿Pueden reclamar quienes ya hayan pagado su hipoteca?
Sí pueden hacerlo. Las cláusulas se pusieron a mediados de la pasada década para evitar que los bancos tuvieran poca rentabilidad. Éstas empiezan a escocer y a ser dañinas para el consumidor cuando el euríbor baja por debajo del nivel del cláusula suelo. 

¿Cuándo recibiré el dinero? Es una de las grandes dudas que se abren con esta sentencia. La doctrina del TJUE es de rango superior a las legislaciones nacionales y debe aplicarse, así que los bancos van a tener que devolver el dinero. Otra cosa es cuándo van a hacerlo


¿Repercutirán los bancos el coste de esta medida a sus clientes?
Sí, seguramente los bancos suban algunas comisiones. El año pasado los bancos cobraron 13.700 millones de euros en comisiones. Como los préstamos no tienen rentabilidad, es probable que haya una subida importante de las comisiones y de los diferenciales del euríbor. La orden ministerial 28/99 y la circular 5/2012 permiten la libertad de tarifa de los bancos. En las hipotecas es posible que suban los diferenciales. En lugar de que sea euríbor más 0,75 que sea euríbor más 1,5 o 2 por ciento.

Existen varias calculadoras para que los hipotecados calculen aproximadamente el dinero que deben devolver. Nosotros hemos seleccionado esta calculadora de la OCU: