¿Cómo hay que reclamar el dinero de la cláusula suelo a tu banco?
Lo primero, ¿cómo puedo saber si mi hipoteca una cláusula suelo? Comprueba el recibo del banco prestando atención al tipo de interés que se aplica. Si este tipo, al que hay que restar el porcentaje perteneciente al diferencial, es superior al del euríbor —que ahora es negativo— es que tu contrato contiene una barrera de suelo en el tipo de interés.
El paso siguiente será dirigirle una reclamación al banco solicitándose la devolución de lo indebidamente cobrado. Siempre hay que hacerlo por escrito y que la respuesta del banco sea también por escrito. Puede ser mediante un burofax o un escrito del que se retira copia sellada por parte del banco. Es lo que se llama una comunicación fehaciente. Si el banco no propone un acuerdo y no tiene en consideración lo propuesto, entonces hay que acudir a la demanda judicial. Después de esto, los bancos seguramente tengan una actitud flexible de cara a esa devolución y dejen de aplicar esta cláusula.
Qué hacemos si el banco no hace caso: ¿Compensa siempre acudir al juzgado?
Teóricamente el banco debe devolverte las costas del procedimiento. El banco juega con el tiempo. Sabe que lo va a acabar perdiendo dentro de dos o tres años. Posiblemente le proponga al cliente una solución inmediata de menor coste económico por la entidad financiera. Pero el cese de la aplicación de la cláusula va a ser muy generalizada tras la sentencia.
¿Pueden reclamar quienes ya hayan pagado su hipoteca?
Sí pueden hacerlo. Las cláusulas se pusieron a mediados de la pasada década para evitar que los bancos tuvieran poca rentabilidad. Éstas empiezan a escocer y a ser dañinas para el consumidor cuando el euríbor baja por debajo del nivel del cláusula suelo.
¿Cuándo recibiré el dinero? Es una de las grandes dudas que se abren con esta sentencia. La doctrina del TJUE es de rango superior a las legislaciones nacionales y debe aplicarse, así que los bancos van a tener que devolver el dinero. Otra cosa es cuándo van a hacerlo
¿Repercutirán los bancos el coste de esta medida a sus clientes?
Sí, seguramente los bancos suban algunas comisiones. El año pasado los bancos cobraron 13.700 millones de euros en comisiones. Como los préstamos no tienen rentabilidad, es probable que haya una subida importante de las comisiones y de los diferenciales del euríbor. La orden ministerial 28/99 y la circular 5/2012 permiten la libertad de tarifa de los bancos. En las hipotecas es posible que suban los diferenciales. En lugar de que sea euríbor más 0,75 que sea euríbor más 1,5 o 2 por ciento.
Existen varias calculadoras para que los hipotecados calculen aproximadamente el dinero que deben devolver. Nosotros hemos seleccionado esta calculadora de la OCU:
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