¿Cómo te ayudan los planes de pensiones a ahorrar impuestos en tu
declaración de la renta?
A pesar de que las rebajas fiscales
de los planes de pensiones son su principal ventaja, tres de cada diez españoles con un plan contratado no sabe que estos
productos ofrecen una rebaja en el IRPF y el 77 % desconoce cuánto ha
ahorrado en impuestos el último año por las aportaciones realizadas, según el Informe Naranja: Tendencias clave de los
españoles ante la jubilación de ING Direct.
Ahora, que la campaña de la
declaración de la renta de 2016 ya ha empezado, es más importante que nunca
conocer cómo funciona su ventaja fiscal. De esta manera será más fácil calcular cuánto podremos ahorrar de acuerdo
con las aportaciones que hayamos realizado y, según nos cuenta el
comparador financiero HelpMyCash.com, cuál
debería ser nuestra estrategia de aportaciones este año para sacarle el
máximo partido a la declaración que presentemos el año que viene sobre este
ejercicio fiscal.
Ahorra hasta 8.000 euros al aportar a un plan de pensiones
Los planes de pensiones permiten rebajar de la base imponible general de la declaración
de la renta las aportaciones que realicemos al plan en la menor de las
siguientes cantidades: el capital aportado hasta 8.000 euros o hasta el 30 % de
los rendimientos del trabajo y actividades económicas. Sin embargo, debemos
tener en cuenta que las cantidades que no tributen mientras se realizan las
aportaciones, tendrán que regularse en
el momento del rescate, pero es probable que el IRPF que se pague durante
la jubilación sea inferior al que se abona mientras se ahorra. He aquí el
ahorro real.
Pero volvamos al tema principal: ¿qué
implica esta reducción? Significa que el
total sobre el que nos calcularán el IRPF será menor y, consecuentemente, también
los impuestos que pagaremos. Es decir, si nuestra base imponible general en
la declaración de la renta de 2016 es de 30.000 euros y durante el pasado año aportamos
5.000 euros a un plan de pensiones, la base se reducirá hasta 25.000 euros. Como
la reducción se realiza en la menor de las dos cantidades antes mencionadas y
los 5.000 euros aportados no suponen el 30 % de nuestro salario bruto, se
reducirá el total de lo aportado.
En el ejemplo anterior, las
aportaciones al plan de pensiones suponen un
ahorro de 1.500 euros en impuestos de acuerdo con la simulación realizada con
la calculadora gratuita de fiscalidad de planes de pensiones de HelpMyCash.com.
Esta herramienta nos permitirá calcular cuál será nuestro ahorro fiscal cada
año según las diferentes variables (salario, aportaciones realizadas, tramo de
IRPF…) que afectan a esta rebaja de impuestos y el ahorro total hasta el
momento de nuestra jubilación.
¿Cuál es la
cantidad que debería aportar según mi caso?
Por ley, desde el 1 de enero de 2015
solo podemos aportar hasta un máximo de 8.000 euros anuales a nuestros planes
de pensiones. Aunque muchos crean que aportar el máximo permitido es la mejor manera de aprovechar las ventajas
fiscales que nos ofrecen los planes, no siempre es así. Debemos calcular cuál será la cantidad máxima que
nos podremos deducir.
Como hemos dicho el máximo de ahorro
será hasta 8.000 euros o hasta el 30 % de los rendimientos del trabajo. Así, si cobrásemos 30.000 euros y aportásemos el
máximo (8.000 euros) estaríamos aprovechando al máximo la ventaja fiscal ya
que el 30 % de 30.000 euros son 9.000 euros, por lo que podríamos rebajar el
total de las aportaciones realizadas de la base imponible general. En cambio,
si nuestro salario es de 22.000 euros y aportásemos 8.000 euros, no nos aplicarían la reducción sobre todo
el dinero aportado ya que el 30 % de 22.000 euros son 6.600 euros, lo que
significa que estaríamos aportando 1.400
euros que no podríamos deducirnos.
Así, para poder sacarle el máximo
provecho a la ventaja fiscal que ofrecen los planes de pensiones, debemos
calcular si el 30 % de nuestros ingresos brutos supera o no los 8.000 euros
para poder aportar a un plan el máximo sobre el que nos aplicarán la rebaja
fiscal.
No obstante, lo cierto es que las
cantidades aportadas que no puedan ser deducidas en el ejercicio fiscal en
cuestión porque superen los límites establecidos legalmente podrán ser desgravadas en los 5 ejercicios
siguientes.
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